商保補位健保要落實 民眾、政府、保險業需”動起來”
2021年1月1日起健保費率從4.69%調漲到5.17%，希望防止健保赤字擴大維持全民醫療基本保障，事實上，面臨醫療科技的日新月異，有限的健保財源已經無力全額支付日新月異的治療新藥與新科技，民眾自費狀況只增不減，如何運用個人商業醫療保險填補健保給付的落差，是近年來常見的討論。
然而現況是民眾卻反其道而行，國人平均每人擁有2.5張保單，平均每人每年保費的支出佔國民生產毛額(GDP)的比例居全球之冠，但儲蓄險佔率就高達97%，即使金管會自2019年起限縮儲蓄險的販售占比，五花八門投資型保單依舊熱賣，與善用保險分散風險的初衷大相逕庭。
定期保單健檢 兼顧廣度與深度讓「補位」做足
民眾該如何以商保補位健保缺口，尤其是高額自費藥物等？林金樹舉例，可以保障較全面的醫療險補病房差額，再善用重大傷病險的單筆支付應急、實支實付險理賠超出健保給付的項目。可惜的是，目前購買重大傷病險的人只有2成，整體實支實付險的理賠額度近五成(46%)是在10萬元以下，對於降低罹病衝擊的幫助就會略顯不足。
但林金樹強調，保險觀念的重點還是要回到「保障」的本質。林金樹直言，國人的保險常常淪為保險有買就好，或者保單集中在某一類，較正確的作法是要依年齡及收入定期檢視，同時兼顧保障的種類(廣度)和足夠的保額(深度)，並且建議民眾要即早規劃，才能達到分攤風險的效果。
林金樹表示，民眾除了向專業保險業務人員諮詢，許多保險公司的網頁也有提供「規劃保單」的互動專區，民眾可以善用做交叉檢視，或是利用壽險公會、金管會官網提供的保險指南來獲取保險知識，讓民眾有更多「保障」。
沒有「補位」不足？ 代價太大買不起等於沒補位
但民眾想買，市場上有符合需要的保單可買嗎？林金樹則認為，商保並非沒有補位健保，只是對於中高齡層而言「代價很大」。為什麼台灣的保費與國際比較顯得比較貴呢？林金樹表示這個問法過於簡化，要考量其他經濟條件、醫療制度等，但是台灣人口少、市場小是難避免的原因之一，加上很多老人家當年沒買醫療險，年紀大了要買時已經貴到下不手，結果就是只能變相由「儲蓄險」代償醫療費用的奇特現象。
他也指出，儲蓄險雖然不是純理財工具，但保障偏低，當現代人生活面對少子高齡化趨勢、以及國人年老或生病、無法自由行動的”不健康”的餘命時間逐年增加等情形，推動提高保障補足醫療保障的觀念，是絕對必要的，呼籲保險公司及民眾要做到兩件事。
首先，保險公司必須強化醫療相關保險商品的風險控管。主管機關為引導業者在看見商機的同時亦要兼顧風險控管，已於2019年11月增訂實支實付商品限購3張的規範，維持保險 「損害填補」的原則，保險業者應秉持該原則，協助民眾規劃保險，才能回到分散風險的初衷。
其次，未來醫療險除更多元的給付設計外，保險公司的角色將逐漸由「事後補償」的保險給付延伸至「事前預防」的健康管理，開發具外溢效果之保險商品，鼓勵民眾注重自身健康管理及建立規律運動習慣，進而營造健康促進的整體社會氛圍。
健保資料庫是全民資產 去識別化分享有助商保降價
由於國內的保險業者所掌握的疾病經驗發生率資料量不足，往往需要仰賴再保公司提供，然而這些資料大部分是來自國外的經驗，無法完全反映國人的健康狀況，因此，若能在個資去辨識化的前提下，開放健保資料庫給保險業使用，有助於讓保費制定更在地化、合理化，提供更多樣性的商品，滿足國人的不同保障需求，對於即將邁入超高齡社會的台灣而言，將可發揮相當大的保障效益。扭轉目前費用貴但保障不足的劣勢，將是必須共同努力的方向。壽險公會重要任務之一就是扮演業者與主管機關間的溝通橋梁，很願意透過公會與業者的力量支持政府政策，共創三贏局面。
